Как объяснить бабушке про блокчейн и криптовалюту?

Читая в соцсетях обсуждения на тему криптовалют, я был свидетелем предубеждений, фундаментального непонимания процессов и довольно наивного рефлекторного отрицания. В основном, это состояло в клеймении МММом (у большинства), а также «тюльпанной лихорадкой» и пузырем (у более продвинутых). Ну что ж, об отличии сферы криптовалют от перечисленных явлений мы, безусловно, поговорим отдельно, но если уж начинать излагать азбучные основы, то и начать следует с буквы «А».

Так как же объяснить бабушке про блокчейн и криптовалюту? Твиттом на 140 слов, тут обойдешься. И значит?! Пойдем степ бай степ. Начнем с блокчейна. Сам процесс проникновения этой технологии в нашу повседневную жизнь не вчера начался, но мы постараемся пройтись "галопом по европам".

Допустим, вы решили купить дом или квартиру. Казаллось бы, чего проще? Вот продавец, вот вы, а вот деньги. Но нет, процесс очень нервный. Может ли продавец оказаться аферистом? Может. Может ли собственность быть проблемной (например, предназначенной под снос)? Запросто. Может ли появится на горизонте "забытый" родственник продавца, который опротестует сделку в суде, в то время как ваши деньги исчезнут в неизвестном направлении? Да суды полны таких исков. Поэтому что? Поэтому, прежде чем заключить такую сделку вы обращаетесь в государственные органы регистрирующие статус собственника. И там вам выдают информацию о недвижимости. А после, если все нормально, регистрируют вас как нового собственника. Все? Можно спать спокойно? Не сказал бы. Государственный реестр, в котором вы зарегистрировали квартиру, может подвергнуться изменению задним числом. Какой-нибудь нечистый на руку чинуша изменит пару строк или хакеры взломают систему, и вот вы уже не хозяин своего жилья, а просто бомж. Невеселая картина, правда?

С одной стороны, человечество создало целую государственную систему, чтобы как-то гарантировать свои права. А вот с другой..., какими бы бумагами и гарантиями вы не обложились, доверять вам придется совершенно посторонним людям, которым вы, по большому счету, безразличны. Банки, полиция, суды и вся государева рать, не помогут, если записи о вашем праве не будет или будет, но не та. А если агрессором решило выступить само государство? Идеальной была бы ситуация, когда вопрос доверия просто не стоит. Ну не надо вам думать о доверии к другому человеку или властям, если сам механизм сделки исключает возможность манипулирования данными. Утопия? Уже нет, технология. Тот самый блокчейн, о котором много говорят.

Блокчейн представляет из себя децентрализованный распределенный по тысячам и даже миллионам станций (проще говоря компьютеров) реестр, объединенный в цепь блоков, каждый из которых содержит в себе записи о действиях (трансакциях), совершенных внутри сети. И каждый из которых защищен от взлома сложной системой шифрования. То есть если бы кто-то вознамерился внести в записи какое-то вредоносное изменение (например, отписать вашу собственность чужим людям), ему пришлось бы взламывать все тысячи блоков одновременно. Почему? Потому что, система сама автоматически отвергает изменение, не соотносящиеся с инфой, на всех прочих тысячах станций. Более того, сами создатели этой системы не могут внести в нее изменение задним числом! Почему?! Потому что они создали код, но не блоки. Код работает сам по себе, а систему блоков создаете вы сами. Этот процесс создания новых блоков и называется майнингом. А вы думали майнинг это про получение биткойнов? Нет. Майнинг это про создание блоков, в который и вносится информация о ваших делах, а монетки – это поощрение. Ключи от шифрования к вашей записи тоже находятся у вас, а не у создателей кода. И даже приди к авторам программы злые люди в погонах (или в спортивных костюмах с паяльниками), авторы ничем никому помочь не смогут. У них просто не будет доступа, им точно также придется заняться взломом всех блоков одновременно. По этой же причине и отключить систему не получится, ведь из розетки придется выключать весь интернет. Система безопасна, а еще… А еще она прозрачна. Если вы видите тут противоречие, то не торопитесь. Да. Информация зашифрована, но все трансакции в ней видны, просто вместо вашего имени и имени получателя система отражает многозначные номера ваших аккаунтов. То есть, всегда можно сказать, как и когда кошелек (или аккаунт) перевел кому-то деньги или передал какие-то права.

Вроде бы все прекрасно? Кому как… Дело в том, что эта технология сама по себе отменяет необходимость в огромном количестве контролирующих и проверяющих служб. Задумайтесь хотя бы над приведенным примером – если регистрация сделок с недвижимостью автоматизирована, да еще и с таким уровнем защиты, то нужна ли вам регистрационная палата? А если не нужна она, то нужны ли вам, в этом случае, многочисленные надзорные органы, которые бдят за этой палатой? Если и нужны, то в гораздо меньших объемах. Ну ок – скажите вы — а при чем тут деньги? Очень причем! Но сперва, придется углубиться в историю.

Что есть в нашем человеческом обществе и истории деньги? Если пойти к самым корням, то деньги это общий эквивалент для определения ценности товаров или услуг при совершении обмена. То есть, где-то лет эдак пять тысяч назад перед обществом стояла насущная проблема: кто-то выращивал репу, а кто-то красил ткани и нужно было определить сколько репы нужно отгрузить за покраску отреза ткани и сколько за саму ткань. Нужен был эквивалент и он появился.

Причем, у всех обществ, которые дошли в своем развитии до разделения труда. Что только не использовалось в качестве денег! Наконечники стрел, ракушки каори, необработанные драгоценные камни, жемчужины, куньи шкурки… НО (!) Большая часть этих самых древних обществ пришла к использованию в качестве денег унифицированных по весу цветных металлов (золота, бронзы, серебра и меди). Авторство идеи клеймения кусочков металла знаками обозначающими их вес и меру, обычно, приписывают финикийским купцам (землякам нынешних ливанцев). Клейменные кусочки металла были относительно удобны, поскольку металлы были редки, занимали малый по сравнению с другими товарами объем и достаточно легко считались по весу при оценке курса друг к другу. По сравнению с жемчужинами и шкурками, это были ХОРОШИЕ деньги. Удобные и внятно считаемые. Ну а когда наладилась международная торговля, тут же появилась и профессия менялы. Скажем, на каждом древнегреческом рынке была скамья, на которой эти люди сидели и обменивали разные монеты друг на друга. Золото на серебро, серебро на медь, вавилонские на лидийские и т. д. Скамья эта называлась просто — банк. Интересно, да? Но нас больше интересуют три иных обстоятельства — во-первых, то что система была изначально самоорганизующейся, во-вторых, то что эмитентом первых денег было не государство, а объединения хозяйствующих субъектов, вроде торговых домов Финикии и Вавилона, и в третьих (!) то, что цена этих металических денег была ни разу не стабильна. Стоило появиться где-то богатому медному руднику и цена медных монет падала на дно моря, стоило пиратам какого-нибудь Одиссея привезти из рейда кучу награбленного золота, и оно понижалось относительно стоимости серебра. А в истории той же древней Руси, вообще, случались безмонетные периоды, когда приток серебра (своего не было) прекращался, и стоимость запасов имевшихся монет относительно мехов, рабов и зерна прыгала до луны. Все тоже самое, девочки и мальчики, инфляция-дефляция и не нужно разговоров о старых добрых деньках. Важно то, что изначально, на ранних этапах истории, любой человек мог отправиться куда-то к реке или в горы и попытаться добыть злата-серебра, а добыв, запустить его в экономику в виде денег. Легко. Другое дело, что ценность добытого колебалась в зависимости от обстановки. В голодный год, зерно могло продаваться по весу золота. Для таких примеров даже не нужно сильно углубляться в древность. Относительно недавно, в блокадном Ленинграде, фамильные драгоценности или кошелек золотых царских червонцев, припрятанные от большевиков, запросто обменивались на буханку несвежего хлеба. Вот вам и стоимость «настоящих» денег, а кто-то, сидевший на нарезке хлеба, стал подпольным советским миллионером, после войны.

Ну а что же государство? Тут все просто – там где есть торговля, есть и мошенничество.

Монеты стали подделываться, а обязательства по выплатам нарушаться. Весьма быстро возникла необходимость в контроле и контролирующих службах, высшим проявлением чего и стал контроль государства над денежной системой. Контроль был так себе (ни фальшивомонетчество, ни кидальные сделки окончательно не исчезли), но ничего лучше уровень развития технологий, на тот момент, не позволял. Государство же, по мере своего развития, быстро оценило все плюсы контроля над денежными отношениями в обществе и оперативно подмяло тему под себя. Сперва, чеканка монеты стала эксклюзивом правителей, а со временем, драгметаллы были заменены на фиатные валюты. Что такое фиатная валюта? Это та самая штука, которой вы и сейчас пользуетесь, То есть, не имеющее собственной ценности, долговое обязательство государства обеспечить определенным количеством ценности, выписанный казначейский билет. Скажете неудобно? А вот и нет. Власти принимали в этих бумажках налоги, да и перевозить и восполнять их было проще, чем монеты. Золото ведь и утонуть может, а посему, пусть полежит в казне, а бумажек можно и еще напечатать. Кроме того, как это не странно, их было сложнее подделать (требовались более изощренные технологии). И гарантом ценности было все таки целое государство, что работало на идею, при условии, что государство сильно уважалось и вызывало доверие. Тем более, что с этого момента, как хождение, получили казначейские билеты, приток шальных драгметалов уже не сказывался так сильно на стоимости денег, вернее на количестве товаров и услуг, которые за эти бумажки можно было получить. Знаете кто первым додумался выпускать бумажные деньги? Это был монгольский хан Хубилай, который основал императорскую династию Юань в Китае 13-го века. И назывались они, соответственно — юани (как и называются до сих пор). Смешно, да? Однако, неуважавшие власть монгольского хана 13-го века тупо умерли, а система довольно долго работала. Что произошло? Опять более удобные деньги вытеснили менее удобные. Фиатные валюты в своем развитии пошли еще дальше. В 20 веке, был отменен золотой стандарт, а деньги стали еще и безналичными. Просто интереса ради погуглите соотношение наличных доллларов к их общему количеству. Но ведь так и в самом деле удобнее! А стоимость долллара, по сути, определяется не количеством золота (цена на которое колеблется), а мощью всей американской экономики, которая (говорят) может покрыть принимаемые государством обязательства. А по факту? А по факту автоматически поддерживается почти всем миром, поскольку, если вдруг и рухнет, то похоронит под собой большую часть экономической составляющей планеты. Не стоит забывать, что США, будучи самой большой экономикой, автоматически становится системой, гаранирующей ценность уже мировой денежной системы, построенной на фиатных валютах и фиатном кредите. Доллар США — мировая резервная валюта, в ценность которой все вынуждены верить, и все активно используют. Гениальная придумка. Посильнеее Фауста Гётте и изощреннее упражнений свирепого чингизида.

К чему ж я все это рассказываю? А к тому, чтобы вы поняли, что на ценность ваших денег, что бы там в качестве их не использовалось, кардинально влияют три главных фактора:

1) Объективные окружающие обстоятельства — в ситуации форс-мажора (война, эпидемия, зомби-апокалипсис) стоимость общего условного эквивалента обмена всегда падает. Случись большой бадабум, и главной денежной единицей станет не золото, а патроны калибров 7,62 и 9 мм. Думаю, с этим никто спорить не будет.

2) Фактор контроля и доверия — чем более деньги защищены от подделки и экспроприации (в любой форме) тем выше их стоимость.

3) Удобство денег для ведения бизнеса и накопления.

Именно поэтому, последнюю сотню лет, единственная конкуренция в монетарной сфере происходила исключительно между государствами. Они, в принципе, были вне конкуренции в своих песочницах, а на международном поле, конкурентность валюты определялся именно перечисленными факторами. Слабая экономика, это слабая монетарная система, а значит частые экспроприации ценности у населения (в форме девальваций или гиперинфляции), что означает слабоконкурентные деньги. Сильная монетарная система — соответственно, наоборот. На самом деле не очень устойчивая ситуация, учитывая, что и в том и другом случае, ваши накопления впрямую зависят от компетентности и добросовестности посторонних людей (и чем они часто пользуются). Но что поделать? Альтернатив не было до самого последнего времени… До 2009 года, если быть точным.

Примечательно, что сама концепция блокчейна и криптовалют была разработана, как ответ на поведение властей США и других крупнейших экономик, когда мир накрыло банковским кризисом 2007-08 годов. Если кто забыл, то напоминаю — банкиры азартно игрались с деривативами, (подвидом ценных бумаг) якобы обеспеченными «супернадежными» ипотечными облигациями. По «всеобщему» убеждению, которое агрессивно транслировалось, надежность облигаций обеспечивалась залогом самой недвижимости, а недвижимость была «вечно» растущей в цене. Под бумаги привлекались огромные средства инвесторов и отдавались в банки, которые выдавали ипотеку кому попало, что подстегивало рост цен. Бумаги выбрасывались на рынок и все повторялось. Бабло рубилось (в основном банкирами же), недвижимость дорожала, было чертовски весело. Ровно до тех пор пока не пошел вал отказов по ипотечным выплатам от несостоятельных покупателей, новых покупателей не возникло, и «вдруг» стало очевидно, что «надежные» деривативы – полное дерьмо. Если память мне не изменяет, то банкирам для спасения себя дали еще много-много денег, а крайними остались как раз владельцы недвижимости (у вас дорогая ипотека, ничего не поделаешь!), вкладчики банков (ваши деньги – всё!), пенсионных фондов (ваши тоже!) и частные инвесторы (плохая ставка, не судьба!). Могучая американская экономика влетела в рецессию, а по всему миру в нищету впали сотни миллионов людей. Ничего не поделаешь — цепная реакция. Наказания толком никто не понес, потерянных денег никому не вернули. Всем спасибо, все свободны! (с)

Поэтому, неудивительно, что доверие к банковской системе и монетарной политике властей упало на рекордно низкий уровень, а в обществе развернулась дискуссия о том, что финансовая система несколько зажралась и зарвалась. И вот тогда миру явился самый известный аноним нашего времени – Сатоши Накомото. Никто не знает как его на самом деле зовут, как он выглядит, и один ли это человек, но именно под этим именем был выложен в открытый доступ код первого блокчейна и описание концепта. Предлагалась, ни много ни мало, концепция децентрализованной и свободной от злоупотреблений властей и банковской системы валюты, с названием «биткойн». Мысль была следующей — каждый человек может сам добыть средство расчета и обмена, подобно живущему в древности человеку, который мог самостоятельно намыть золота. В процессе добычи (майнинга) люди должны были сгенерировать децентрализованную сеть, по которой и проводились бы все взаиморассчеты. Сеть нельзя было взломать, в нее нельзя было внести несанкционированные изменения, из нее нельзя было что-то удалить, в ней нельзя было скрыть инфу об операциях, а во избежание неконтролируемой эмиссии, количество монет, которые можно было бы добыть ограничивалось числом в 21 млн. биткойнов. Поначалу, большинству идея показалась дикой и несуразной, как же так без царя, банкира и городового?! Но кому-то она показалась достаточно оригинальной, чтобы попробовать. Самый эпичный взлет стоимости битка произошел не в 2017 году (когда он вырос более чем на 1000%), а в тот момент когда из ничего он стал стоить больше ноля. Считается, что это произошло в тот момент, когда в 2010 году некто Ласло Ханеч за 10 000 биткойнов получил две пиццы с доставкой (стоимостью примерно 20$). Это была разница между жизнью и нежизнью и в процентах она не измерялась.

Но хватит лирики, давайте оценим все три главных фактора оценки качества денег применительно к блокчейн технологии и криптовалюте, со своей потребительской точки зрения. Итак…

1) Повсеместного форс-мажора мы пока (слава Богу!) не наблюдаем, только локальные.

2) Контроль и вера в систему? Но мы ведь сами пришли к выводу, что в случае с блокчейном контролирующие органы большей частью не нужны. Блокчейн и расчетная единица внутри этой системы и не требуют нашего доверия к системе и разработчикам. Взломать нельзя, подделать нельзя, разрешения спрашивать не надо. Зачем же мне в этом случае контроль со стороны власти или банка?! И кстати, о банке…

3) Как насчет удобства? Сейчас, чтобы получить деньги в Дубае из Москвы, Лондона или Гонолулу, мне нужно чтобы отправитель согласовал эту отправку со своим банком. Банк должен согласовать это действие с властями, власти, естественно, этот факт зафиксируют и станут очень деятельно интересоваться кому, зачем, куда и для чего, и скорее всего попросят долю за каждый вопрос (они же бдят небесплатно). И да, на каждом из перечисленных этапов, платеж могут аннулировать. То есть, отправитель не может воспользоваться своими деньгами так, как ему угодно. В случае с крипто-кошельком все проще — он отправил, а я получил, немного сложнее отправки смс. Скажите мне как на духу — что удобнее?

Это удобство вполне оценил Ассанж, тот самый, который создал Викиликс. Как вы наверное знаете, он в данный момент безвылазно сидит в посольстве Эквадора в Лондоне. Выйти он не может (его арестуют), пользоваться банковскими счетами для развития проекта тоже не получится… Он ведь диссидент, усилиями правительства США, отлученный от любых видов финансовых операций. Что ж ему оставалось, кроме как начать принимать пожертвования в биткойнах? В прошлом году он знатно потроллил администрацию в Вашингтоне, сердечно поблагодарив правительство за то, что сделало Викиликс богатым проектом. С учетом роста курса, оказалось, что ему перевели около 500 млн. $. Что тут скажешь? Просто праздник какой-то! (с).

А уже по проторенной дороге, в эти ворота ломанулись толпы последователей. На сегодняшний день в мире что-то около 1 500 тысяч криптовалют. Большинство из них полные пустышки, часть злонамеренное мошенничество (просто названное криптовалютой), часть просто неудачные концепты. Но факт остается фактом — их общая капитализация потихоньку подбирается к триллиону $. Так что, немного истеричная реакция банкиров, биржевых деятелей и чиновников вполне объяснима. Они либо и вовсе не нужны в этих раскладах, либо нужны в значительно меньших количествах и объемах. Тем более, что возможности и потенциал технологии вовсе не ограничиваются трансакциями криптовалют.

Чтобы составить более-менее правильное мнение, я рекомендую вам посмотреть вот этот TED из 2016 года. Что-то в нем, безусловно наивно, но представление о масштабах грядущих изменений он вам расскажет. Лекция на английском, но она сопровождаются хорошими субтитрами (если не сработает автоматически, то включается через конопку «Subtitles» под экраном).

Посмотрели? Отлично. Думаю, ваша бабушка женщина, безусловно, умная и суть происходящего четко уловила. Все таки пост получился длинный и подробный. А если у вас остались какие-то важные вопросы, то их можно задать в коментариях. Ну а в следующих постах мы пожалуй поговорим на такие темы как:

• Почему это все таки не МММ?

• Почему это не «тюльпанная лихорадка» и какие аналогии тут более уместны?

• Почему оно все таки ТАК выросло?

• Когда же он все таки «рухнет» и «когда этот пузырь лопнет»?

То есть опять углубимся в основы и немного разберем те самые фобии и мифы, которые окружают все это движение вокруг криптовалют. А пока, прекращаю дозволенные речи.

Удачных вам торговли и инвестиций,

Бизнес-Дервиш.